Actualización del 21 de octubre de 2026. El Senado aprobó la ley el 20 de octubre, sin cambios, y la envió a la Presidenta para su publicación. Lo que sigue y lo que conviene vigilar está en El Senado aprueba la Ley de Pagos Digitales.
Antes de empezar. Lo que aquí se resume es una iniciativa del Ejecutivo Federal. La Cámara de Diputados ya la aprobó y el Senado tiene previsto votarla esta semana. Este análisis parte del texto original publicado en la Gaceta Parlamentaria; cuando se publique la ley definitiva en el Diario Oficial, conviene revisar el texto final.
En pocas palabras
- No desaparece el efectivo, pero en algunos sectores dejará de aceptarse. La ley permite que, en ciertas actividades, la única forma de pago sea la tarjeta, la transferencia o el celular.
- Hacienda decidirá cuáles serán esos sectores. La ley no los nombra. En la discusión se habló primero de gasolineras y casetas de peaje, y Hacienda podrá ampliar la lista después.
- Los plazos son muy cortos. Unas seis semanas después de que la ley entre en vigor podríamos conocer los sectores y sus reglas.
- Gobierno y negocios tendrán que estar listos para cobrar en digital. Las oficinas de los tres niveles de gobierno deberán aceptar pagos electrónicos, y los negocios que los usen deberán tener un plan para cuando el sistema falle.
- Abrir cuentas y pedir crédito será más fácil a distancia. La CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano, también para empresas, servirán ante los bancos.
1. ¿Qué es esta ley?
Se llama Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos. Es corta: 22 artículos y cinco transitorios.
Piensa en ella como el cambio de un puerto a la navegación por instrumentos. Durante años el país se ha movido "a la vista", con billetes y monedas. La infraestructura digital ya existe (SPEI, CoDi, DiMo, cuentas que se abren desde el celular), pero casi nadie la usa. La ley no construye equipo nuevo: obliga a usar el que ya está a bordo.
El gobierno lo justifica con datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024:
| Dato | 2021 | 2024 | Qué significa |
|---|---|---|---|
| Compras de hasta 500 pesos pagadas en efectivo | 90.1 % | 85.2 % | El efectivo sigue dominando |
| Compras pagadas con transferencia o app | 1.6 % | 4.4 % | Crece, pero desde muy abajo |
| Personas que usan el celular como pago principal | — | casi 10 % en CDMX y 6 % en el sur | El sur va más atrás |
2. En qué va el proceso
| Fecha | Paso |
|---|---|
| 8 de septiembre de 2026 | La Presidenta envía la iniciativa a la Cámara de Diputados |
| 6 de octubre de 2026 | Diputados la aprueba con 327 votos a favor y 122 en contra |
| Mediados de octubre de 2026 | Comisiones del Senado la aprueban y el pleno le da primera lectura |
| 20 de octubre de 2026 | El pleno del Senado la aprueba sin cambios y la envía al Ejecutivo |
| Día siguiente a su publicación en el Diario Oficial | Entra en vigor |
3. Lo que dice la ley, punto por punto
3.1 Sectores donde solo se podrá pagar en digital
Es el corazón de la ley. La Secretaría de Hacienda decidirá en qué "sectores estratégicos y actividades relevantes" el pago digital será la única forma de pago. Después, la autoridad de cada sector publicará las reglas: requisitos, obligaciones y plazos de transición del efectivo a lo digital.
Los legisladores adelantaron que los primeros serían gasolineras y casetas de peaje. Según la Agencia de Transformación Digital, 95 % de las gasolineras ya tiene terminal y 98.5 % está en zonas con cobertura. Las casetas usan TAG y se prevé ampliar el pago con código QR.
3.2 Los plazos
Ejemplo sencillo. Si la ley se publica a finales de octubre:
- Al día siguiente entra en vigor.
- Hacienda tiene 15 días hábiles para anunciar los sectores: hacia mediados o finales de noviembre.
- Las autoridades de cada sector tienen otros 15 días hábiles para publicar sus reglas: hacia mediados de diciembre.
En otras palabras, las reglas podrían estar listas antes de que termine 2026, aunque la transición en cada sector puede ser gradual.
3.3 Obligaciones para gobierno y negocios
- Gobierno. Las autoridades federales, estatales y municipales deberán aceptar pagos electrónicos en sus trámites y servicios.
- Negocios. La ley dice que quienes venden bienes o servicios "podrán" usar pagos digitales. Si lo hacen, deberán tener la infraestructura para recibirlos, informar a sus clientes qué medios aceptan y tener un plan para las fallas. En los sectores que elija Hacienda, ya no será opcional.
3.4 Cuando el sistema se cae
Si una falla técnica impide cobrar en digital, se permite el pago en efectivo o cheque. Pero en los sectores obligados, las fallas no pueden ser una excusa permanente o recurrente.
Es como el radio de un barco: si se descompone en una travesía, se entiende. Si "siempre" está descompuesto, el problema ya es del barco.
3.5 Identidad y documentos digitales
- CURP Digital: los bancos y otras entidades financieras la aceptarán para contratar servicios a distancia. Cada persona podrá elegir si la usa o si se identifica de otra forma.
- Expediente Digital Ciudadano: a petición del usuario, los bancos podrán consultar ahí sus documentos. Esos documentos tendrán el mismo valor legal que los de papel. Existirá también para personas morales.
3.6 Banxico y los bancos
- El Banco de México, junto con la CNBV, podrá obligar a que las terminales de tarjeta acepten también pagos con código QR.
- Podrá ampliar los niveles de cuentas y homologar cómo funcionan las apps bancarias.
- Los bancos y demás entidades deberán promover la inclusión financiera y facilitar el crédito por medios digitales.
4. Lo que la ley no dice
Mucho de lo que circula exagera. Conviene tener claro:
- No prohíbe el efectivo en general. Solo en los sectores que defina Hacienda.
- No trae multas propias. Las consecuencias dependerán de las reglas de cada autoridad.
- No toca la nómina. Se refiere a la venta y renta de bienes y servicios, tanto al público como entre empresas.
- No resuelve las comisiones bancarias que paga un negocio por cobrar con tarjeta. Los empresarios lo pidieron, pero el texto no lo incluye.
- No fija criterios para que Hacienda elija los sectores. Es la principal crítica de la oposición: las reglas que más pueden afectar a una empresa no pasarán por el Congreso.
5. Qué nos toca en Carmen
Combustible y casetas
Si gasolineras y casetas son los primeros sectores, el cambio llega directo a la operación diaria: flotillas de vehículos, traslado de cuadrillas, logística a puerto y cruces como la caseta del Puente de la Unidad. Cada litro y cada peaje pagado en efectivo tendría que cambiar a tarjeta, TAG o transferencia.
Conectividad
La propia iniciativa reconoce que el sur va más atrás en pagos digitales. En operaciones lejos de tierra o en zonas con mala señal, las fallas serán más frecuentes. Por eso importa documentar cada falla: es lo que distingue una contingencia real de un incumplimiento.
Un historial que abre crédito
Este es el lado positivo, y no es menor. Cada pago digital deja un registro. La iniciativa lo dice claramente: ese historial es lo que un banco necesita para evaluar si una empresa pequeña puede pagar un crédito.
Para un proveedor que espera meses un pago de Pemex o de un contratista, tener sus cobros y pagos en digital puede facilitar el acceso a factoraje o a crédito de la banca de desarrollo. Ese historial no se arma de un día para otro; conviene empezar antes de necesitarlo.
6. ¿Qué sigue?
- 20 de octubre de 2026: el Senado aprobó la minuta sin cambios; pasa a la Presidenta para su publicación.
- Publicación en el Diario Oficial: la ley entra en vigor al día siguiente.
- Primeros 15 días hábiles: Hacienda anuncia los sectores donde solo se aceptará pago digital.
- Siguientes 15 días hábiles: cada autoridad publica las reglas y los plazos de transición de su sector.
7. Una lista para revisar antes de que cierre 2026
Son puntos generales. Cada empresa debe revisarlos con su contador y su asesor legal, según su situación.
- Identificar dónde sigue usando efectivo la empresa: combustible, casetas, viáticos, compras menores.
- Contar con tarjetas empresariales o TAG para el personal que viaja o trabaja en campo.
- Si vendes al público, tener terminal o código QR y avisar a los clientes qué medios aceptas.
- Definir un procedimiento para las fallas del sistema y llevar un registro de cada una.
- Revisar las comisiones que te cobra tu banco por recibir pagos digitales.
- Ordenar el historial de cobros y pagos electrónicos para negociar crédito o factoraje.
- Estar pendiente de lo que publique Hacienda en las semanas siguientes a la entrada en vigor.
Glosario breve
- Medios de pago digitales y electrónicos: tarjetas de débito y crédito, transferencias (incluida la domiciliación), códigos QR, pagos por acercamiento (NFC) y cualquier otro que reconozcan las autoridades.
- Sectores estratégicos y actividades relevantes: las actividades que Hacienda elija para que solo se pueda pagar en digital.
- Contingencia: una falla imprevista, por caso fortuito o fuerza mayor, que impide temporalmente recibir pagos digitales.
- SPEI: el sistema del Banco de México para hacer transferencias inmediatas entre bancos, a cualquier hora.
- CoDi y DiMo: formas de cobrar con código QR (CoDi) o con el número de celular (DiMo), conectadas al SPEI.
- CURP Digital: la versión digital de la Clave Única de Registro de Población, que servirá para identificarse a distancia.
- Expediente Digital Ciudadano: un archivo digital con tus documentos oficiales que puedes compartir con un banco cuando tú lo pidas.
- Factoraje: vender facturas por cobrar a una institución financiera para recibir el dinero antes.
Fuentes
- Iniciativa del Ejecutivo Federal que expide la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, Gaceta Parlamentaria de la Cámara de Diputados, número 7121-G, 8 de septiembre de 2026.
- Reducción del uso del efectivo en México cada vez más cerca: Diputados aprueban Ley de Economía Digital, Expansión, octubre de 2026.
- La Cámara de Diputados aprobó la Ley de Pagos Digitales: ¿qué cambia tras su votación?, SDP Noticias, octubre de 2026.
- Pese a fallas, avanza en el Senado la obligación de los pagos electrónicos, Excélsior, octubre de 2026.
- ¿Cómo funciona la Ley de Economía Digital?, Cadena Política, octubre de 2026.
- Aclara el Senado que el pago electrónico será gradual y no eliminará el efectivo, Excélsior, octubre de 2026.
- Transportistas reclaman alza del peaje en el Puente de la Unidad en Carmen, Por Esto, agosto de 2025.